Принятие Госдумой закона, который ограничит долговую нагрузку россиян в зависимости от уже имеющихся кредитов – решение верное, но немного запоздалое. Об этом ФБА "Экономика сегодня" рассказал доцент кафедры банковского бизнеса и инновационных финансовых технологий, кандидат экономических наук Международного банковского института Александр Щелканов.

В РФ появится закон, ограничивающих долговую нагрузку россиян" data-author="Елена Васильева" data-owner="ФБА «Экономика сегодня»" Россиян законодательно защитят от "кредитных ловушек" банков">

"Российское руководство планомерно продолжает политику заботы о гражданах в финансовой сфере. Сначала кардинально изменили систему, позволявшую коллекторам вести довольно грубую политику по взысканию долгов с заемщиков. Потом структурировали работу микрофинансовых и микрокредитных организаций, ограничив им возможность назначать 500-600 процентов на займ. Ограничить долговую нагрузку граждан тоже правильное решение, в первую очередь из-за ментальности россиян.

Граждане нашей страны привыкли к неоправданному оптимизму по принципу "все будет хорошо". Потому, подчас, набирают огромные долги без оглядки на последствия и просчета пессимистичных сценариев – возможной потери работы или утраты доходов пот другим форс-мажорным обстоятельствам. Банки же сегодня предоставляют широкий выбор кредитных продуктов – задолжать можно просто расплатившись кредитной картой с возможностью овердрафта. Как показывают исследования, для определенной группы россиян это оборачивается проблемами", - отмечает специалист.

Комитет Госдумы по финансовому рынку разрабатывает поправки в законодательство, которые должны ограничить выдачу кредитов в том случае, если на выплату уже имеющихся долгов заемщик тратит более 50% дохода. Нововведения могут быть утверждены осенью. Также предусматривается отказ в выдаче займа, если на погашение кредитов будет уходить более половины совокупного дохода семьи. поправки в законодательство должны быть внесены в законы "О банках и банковской деятельности" и "О микрофинансовых организациях". Председатель комитета Анатолий Аксаков объяснил нововведение мировой практикой.

"Банки не ставят целью загнать клиента в долговую яму – их цель извлечь прибыль. Потому они сами проверяют кредитную историю и отказывают в выдаче кредита людям, которые уже выплачивают значительные суммы с доходов по долгам. Логика проста – загнанный в финансовую ловушку человек не отдаст деньги никому, воспользовавшись процедурой банкротства или подастся в бега. Финучреждениям все эти проблемы не нужны.

При этом Национальное бюро кредитных историй дает возможность достаточно быстро проверить уровень долга заявителя, справки о доходах показывают потенциал заемщика. В большинстве случаев люди сами рассказывают банковским сотрудникам об уже имеющихся кредитах и долгах при заполнении заявления. В случае сомнений служба безопасности банка проверяет правдивость сведений, в некоторых вопросах это достаточно просто", - подчеркивает аналитик.

Спастись от долгов

В Центробанке рассказали, что регулятор ведет разработку механизма регулирования потребительского кредитования на основе показателя долговой нагрузки. Руководство Банка России объяснило, что это делается "для обеспечения качественного роста кредитных портфелей банков, не приводящего к избыточной закредитованности населения". Вместе с тем в ЦБ не стали раскрывать информацию о том, какой уровень долговой нагрузки можно считать приемлемым.

При чрезмерной закредитованности новые займы получить не удастся" data-author="@maydan061" data-owner="twitter.com" Россиян законодательно защитят от "кредитных ловушек" банков">

В соответствии с расчетами Национального бюро кредитных историй, критической считается долговая нагрузка, при которой заемщик отдает на обслуживание долгов 50% от месячного дохода. Комфортный уровень составляет не более 30% – 40%. По данным бюро, в первом полугодии 2018 года в России доля клиентов банков с критическим уровнем долговой нагрузки составила 12,5%.

"Предлагаемый Госдумой закон действительно нужен, ведь 12,5% россиян уже закредитованы так, что большую часть доходов отдают на погашение долгов. Также это косвенный способ повысить финансовую грамотность населения страны – донести до людей, что кредиты нужно брать только в экстренных ситуациях или после длительного обдумывания последствий. Наши люди должны понять: жить нужно на имеющиеся деньги, а если и занимать, то как можно меньше.

Не думаю, что проверка кредитной истории с переложением на всю семью чем-то усложнит или замедлит процедуру выдачи кредита. У банков эта работа поставлена на поток, они заинтересованы решать вопрос максимально быстро. Расчет несложный: вычисляется среднемесячный доход семьи и оценивается общий уровень уже имеющейся долговой нагрузки. Ответ дается в зависимости от внутренних процедур, самостоятельно устанавливаемых каждым банков, но это решение принимается практически сразу.

Единственное, законопроект Госдумы, на мой взгляд, немного запоздал – в идеале он должен был появится еще в "нулевых", когда россияне были финансово свободнее и набирали кредиты буквально пачками. Сейчас общество большей частью перешло на сберегательную модель поведения – стремится копить и инвестировать после девальвации рубля в 2014 году и на фоне экономического спада", - заключает Александр Щелканов.

Читайте нас в Яндексе